Inkomstförsäkring
Inkomstförsäkring är en förmån som ingår hos många fackförbund. Men vad innebär det egentligen, och är det verkligen något man behöver? I den här guiden berättar vi om nyttan av en inkomstförsäkring och vad som är viktigt att tänka på.
Vad är en inkomstförsäkring?
A-kassan ger ersättning på upp till 80 procent av inkomster på max 34 000 kronor brutto, vilket innebär att du som har haft en månadslön som överstiger taket inte kan få ut 80 procent av hela din inkomst. Men det är då du har stor nytta av en inkomstförsäkring som försäkrar betydligt högre löner än vad a-kassan gör, även om maxbeloppet varierar mellan olika försäkringar.
Tänk på! Inkomstförsäkringen är helt enkelt ett komplement till a-kassan, men för att kunna få ersättning från inkomstförsäkringen måste du även vara berättigad ersättning från a-kassan på en inledande nivå på 80 procent i minst 100 dagar.
Den här texten fokuserar framför allt på inkomstförsäkringar som man tecknar via sitt fackförbund, men längre ner på sidan berättar också om hur det fungerar att skaffa en privat inkomstförsäkring och vilka för- respektive nackdelar som finns det med alternativet.
Vad krävs för att omfattas av en inkomstförsäkring via facket?
- Du är medlem i ett fackförbund som erbjuder en inkomstförsäkring.
- Du är medlem i en svensk a-kassa (i vissa fall finns det krav på en specifik a-kassa).
- Du är yngre än 66 år.
I många fall finns det möjlighet att teckna en tilläggsförsäkring som utökar maxbeloppet för ersättningen och antalet ersättningsdagar. För att kunna teckna en tilläggsförsäkring måste du förutom att uppfylla kraven ovan även ha inkomst på över 34 000 kronor, och för att få använda tillägget måste du i regel ha haft det i minst 12 månader.
Vad krävs för att få ersättning från inkomstförsäkringen?
Från och med den 1 oktober 2025 är det din tidigare inkomst och medlemstid som avgör vilken ersättning du kan få från a-kassan (till skillnad från tidigare då detta baserades på arbetad tid). Det innebär att dessa faktorer också avgör om du kan få ersättning från inkomstförsäkringen eller ej.
För att få ersättning från en inkomstförsäkring måste du
- Ha varit medlem i fackförbundet (genom vilket du omfattas av försäkringen) i minst 12 månader när du blir arbetslös.
- Vara berättigad ersättning från a-kassan på en inledande nivå på 80 procent i minst 100 dagar (vilket i sin tur kräver att du har varit medlem i a-kassan i minst 12 månader och att du uppfyller inkomstvillkoret enligt huvudregeln).
- Ha haft en tidigare inkomst som överstiger a-kassans ersättningstak (34 000 kronor brutto).
Har alla inkomstförsäkringar samma grundvillkor?
Ja, samma grundvillkor gäller för alla inkomstförsäkringar, särskilt när det gäller rätten till ersättning och hur mycket pengar du kan få. Detta är nämligen något som regleras i lagen om arbetslöshetsförsäkring (SFS 1997:238). Det är till exempel ingen inkomstförsäkring som ger dig ersättning på 100 procent av din tidigare lön, eftersom det skulle strida mot lagen.
Villkor som gäller för alla inkomstförsäkringar
- Du får max 80 procent av din tidigare lön i ersättning
- Du ska ha omfattats av inkomstförsäkringen i minst 12 månader innan arbetslösheten (får du inkomstförsäkringen via facket räknas kvalifikationstiden från det att du blev medlem i förbundet och började omfattas av försäkringen).
- Du ska vara med i en svensk a-kassa (i vissa fall en specifik) och vara berättigad ersättning från den för att även få ersättning från inkomstförsäkringen.
Villkor som kan variera mellan olika inkomstförsäkringar
- Lönetaket. Det är få inkomstförsäkringar som helt saknar lönetak, men däremot har vissa försäkringar högre lönetak än andra. Har du haft en inkomst som överstiger lönetaket finns det dock ofta tillägg du kan teckna för att utöka taket.
- Antalet ersättningsdagar. Om du beviljas maxersättningen från a-kassan kan du få ersättning i upp till 300 dagar, och det gäller oavsett vilken a-kassa du är med i. När det gäller ersättningen från inkomstförsäkringen kan antalet dagar däremot variera mellan olika försäkringar. Men även i det fallet finns det ofta möjlighet att köpa till en tilläggsförsäkring som utökar antalet dagar.
- Möjligheten att teckna tilläggsförsäkringar. Även om det som sagt ofta finns möjlighet att teckna tilläggsförsäkringar för att utöka lönetaket och/eller antalet ersättningsdagar går det inte att ta för givet att alla inkomstförsäkringar erbjuder den möjligheten. Detta är alltså en sak som kan variera mellan olika försäkringar.
- Ersättning vid egen uppsägning. Säger du upp dig själv kan du bli avstängd från a-kassan en viss tid innan du får ersättning. En del inkomstförsäkringar kan ge ersättning efter en sådan avstängningsperiod, men inte alla. Så kolla alltid upp villkoren först innan du säger upp dig.
Räkna ut ersättningen från a-kassan och inkomstförsäkringen
För att få ersättning från inkomstförsäkringen måste du vara berättigad ersättning från a-kassan på en inledande nivå på 80 procent i minst 100 dagar. Inkomstförsäkringen följer a-kassans nedtrappning. För dig som har beviljats fler än 100 dagar från a-kassan innebär det att ersättningen sänks med 10 procent från dag 101 och med ytterligare 5 procentenheter från dag 201.
Tänk på! Alla inkomstförsäkringar följer samma regler när det gäller att räkna ut vilken ersättning du ska få, men däremot finns det olika gränser för hur höga löner som ersätts och hur många ersättningsdagar som ingår.
Här nedanför kan du se hur mycket du kan få från a-kassan ger under ersättningsperioden (om du är beviljad det högsta antalet ersättningsdagar) och hur mycket som täcks av inkomstförsäkringen. Något som är viktigt att tänka på är att det inte är alla inkomstförsäkringar som ger hela 300 ersättningsdagar.
Ersättning dag 1–100
- Med bara a-kassa: Upp till 80 procent av din tidigare lön, men 27 200 kronor per månad före skatt är max. Har du tjänat över 34 000 kronor brutto behövs alltså en inkomstförsäkring för att få ersättning på 80 procent av hela lönen.
- Med inkomstförsäkring: Täcker glappet mellan a-kassans tak och din tidigare lön om du tjänat över 34 000 kronor, och ger dig alltså 80 procent av hela lönen. Även inkomstförsäkringar har dock oftast ett lönetak, så du kan inte förvänta dig att få ersättning för hur hög lön som helst.
Ersättning dag 101–200
- Med bara a-kassa. Nu sänks ersättningen från a-kassan med 10 procentenheter, vilket innebär att du kan få 70 procent av lönen men av max 27 200 kronor.
- Med inkomstförsäkring. Om du är beviljad fler ersättningsdagar från a-kassan och även inkomstförsäkringen inkluderar fler dagar fortsätter försäkringen att fylla ut mellanskillnaden, men nu upp till 70 procent av din tidigare lön.
Ersättning dag 201–300
- Med bara a-kassa. Ersättningen från a-kassan har nu sänkts med ytterligare 5 procentenheter till 65 procent av lönen – men fortfarande av max 27 200 kronor.
- Med inkomstförsäkring. Gäller din inkomstförsäkring fortfarande fortsätter den att fylla upp glappet mellan a-kassans tak och din tidigare inkomst så att du får ut 65 procent av hela lönen.
När gäller inkomstförsäkringen – och när gäller den inte?
Inkomstförsäkringen gäller när du är
- Arbetslös och får ersättning från a-kassan
- Arbetslös och får aktivitetsstöd
Inkomstförsäkringen gäller inte vid
- Sjukskrivning (du får då stöd från Försäkringskassan)
- Föräldraledighet (då du har föräldrapenning)
- En period med avgångsvederlag (då räknas du fortfarande som arbetande)
Vilken är den bästa fackliga inkomstförsäkringen?
För tjänstemän
Nästan oavsett vilket tjänstemannayrke du har är Unionen ett bra alternativ. De organiserar tjänstemän i hela den privata sektorn, oavsett vad du arbetar med och vilken titel du har.
För chefer
Ledarna har specialiserat sig på chefer och vd:ar. Därmed är även deras inkomstförsäkring anpassad efter detta. Den täcker höga löner och räcker upp till halva a-kassans period utan tillägg.
För arbetare
Har du ett arbetaryrke är det ditt område som avgör vilken inkomstförsäkring som är bäst just för dig. Fackförbunden riktar sig nämligen till mycket specifika yrkesgrupper. Det är inte alla arbetarförbund som erbjuder inkomstförsäkring, men några som gör det är till exempel Kommunal, Handels och IF Metall.
Så fungerar en privat inkomstförsäkring
Om du av någon anledning inte vill eller kan teckna en inkomstförsäkring via ett fackförbund kan du teckna en privat inkomstförsäkring. Då kan du välja mer fritt var du vill teckna försäkringen, och det finns inte heller något krav på att du ska vara med i facket. Däremot måste du i stort sett alltid tillhöra en svensk a-kassa även för att få teckna en privat inkomstförsäkring.
De exakta kraven för att få teckna en privat inkomstförsäkring kan variera något mellan olika försäkringsbolag, men här nedanför ser du några exempel på grundläggande krav.
För att få teckna en privat inkomstförsäkring ska du
- Vara medlem i en svensk a-kassa
- Vara bosatt och anställd i Sverige
- Ha en tillsvidareanställning och omfattas av LAS (lagen om anställningsskydd)
- Inte få ersättning från a-kassa, sjukpenning eller liknande vid tecknandet (vissa kräver att du inte har fått a-kassa de senaste två åren)
- Inte ha fått ett personligt varsel
- Inte överstiga en viss ålder (gränsen varierar mellan 55 och 65 år, beroende på försäkringsbolag)
- Ha en månadsinkomst som överstiger a-kassans tak (34 000 kronor brutto)
Fördelen med att teckna en privat inkomstförsäkring är att du kan välja mer fritt bland olika försäkringar (oavsett vad du jobbar med) och att du inte behöver vara med i facket (även om det finns flera fördelar med det). Det kan däremot kännas enklare att skaffa en inkomstförsäkring via facket eftersom du i de flesta fall bara behöver bli medlem för att omfattas av försäkringen. En facklig inkomstförsäkring ingår dessutom i medlemsavgiften, medan du alltid behöver betala för en privat.
Vilken är den bästa privata inkomstförsäkringen?
Vi rekommenderar Accept för dig som är intresserad av en privat inkomstförsäkring. Här hittar du bra alternativ oavsett om du är anställd, företagare eller vd. För dig som redan har en inkomstförsäkring via facket men vill kombinera med en privat finns Accepts Plusförsäkring. Plusförsäkringen fungerar som ett tillägg till din ordinarie försäkring och kan exempelvis utöka antalet ersättningsdagar upp till 300 dagar oavsett vad som ingår i din fackliga försäkring.
Vilken försäkring som passar bäst i ditt fall beror dock på dina behov och personliga preferenser. Vi kan ge generella rekommendationer och råd, men det är alltid upp till dig att avgöra vilken försäkring som är bäst och mest förmånlig just för dig.
Vanliga frågor om inkomstförsäkring
Om du tjänar mer än 34 000 kronor (a-kassans ersättningstak) så rekommenderar vi att du ser till att omfattas av en inkomstförsäkring som kan täcka glappet mellan a-kassans tak och din tidigare inkomst om du blir arbetslös.
Ja, absolut. Se bara till att välja en inkomstförsäkring som faktiskt omfattar företagare. Det är nämligen inte alla som gör det. Arbetslöshet är svårdefinierad när det gäller företagare. I regel räknar a-kassan dig som arbetslös om verksamheten haft svårt att gå ihop och du antingen fått lägga ner företaget eller lägga det på is. Du behöver vara aktivt sökande efter nya jobb för att få någon ersättning från a-kassa och inkomstförsäkring.
Ja, man kan även teckna en privat inkomstförsäkring som inte kräver fackligt medlemskap. Läs mer om privata inkomstförsäkringar högre upp på sidan.
Omfattas du av en inkomstförsäkring via ett fackförbund ingår inkomstförsäkringen i regel i medlemsavgiften, men vill du teckna tilläggsförsäkringar får du alltid betala extra för det. Tecknar du inkomstförsäkring privat kan kostnaden variera – ofta beroende på vad du tjänar, där högre inkomst innebär en högre kostnad för att försäkra den.
Det är få inkomstförsäkringar som på basnivå gäller i hela 300 dagar, men det finns däremot i flera fall möjlighet att teckna tilläggsförsäkringar som utökar antalet ersättningsdagar upp till 300 dagar.
Nej, för att omfattas och få ersättning från en inkomstförsäkring måste du vara med i en svensk a-kassa. Det gäller oavsett om du ska teckna en facklig eller privat inkomstförsäkring.
Nej, om du är sjukskriven får du stöd från Försäkringskassan och kan alltså inte få ersättning från inkomstförsäkringen.
Bara i vissa situationer. Din a-kassa prövar om du hade giltiga skäl att säga upp dig själv från arbetet. Kommer de fram till att du kan få a-kassa kan du också få ersättning från inkomstförsäkringen.
